İşyeri & Ticari Sigortalar

Kurumsal İşletmeler İçin Risk Yönetimi ve Sigorta Rehberi

İşyeri ve ticari sigortalar kategorisi; kısa, yüzeysel veya samimi bir dille ele alınabilecek bir alan değildir. Bu kategori, doğrudan işletmelerin varlık bütünlüğünü, faaliyet sürekliliğini ve finansal istikrarını ilgilendirir. Dolayısıyla içerik dili; kurumsal, teknik doğruluğu yüksek ve mevzuat bilinci taşıyan bir yapı üzerine kurulmalıdır.

Bu yazı, “sigorta yaptırmak” kavramını değil; işletme risklerinin profesyonel biçimde yönetilmesini esas alır.

İşyeri & Ticari Sigortalar Nedir?

İşyeri ve ticari sigortalar; bir işletmenin faaliyet gösterdiği süre boyunca karşılaşabileceği fiziksel, finansal ve hukuki risklere karşı geliştirilen sigorta çözümlerinin genel adıdır.

Bu kapsamda yapılan sigorta;

• Sadece bina veya eşya teminatı sağlamaz

• İşletmenin faaliyetini sürdürebilmesini hedefler

• Üçüncü kişilere karşı doğabilecek hukuki sorumlulukları kapsar

• Beklenmeyen olaylar sonrası finansal dengenin korunmasını amaçlar

Önemli bir husus şudur: İşyeri sigortası tek başına bir ürün değildir. Çoğu zaman, işletmeye özel olarak yapılandırılmış çok katmanlı bir teminat sistemidir.

İşyeri Sigortalarının Kurumsal Önemi

Ticari faaliyet yürüten her işletme, farkında olsun ya da olmasın, sürekli olarak risk altındadır. Bu riskler;

• Fiziksel varlıklara yönelik riskler

• Faaliyetin durmasına bağlı gelir kaybı riskleri

• Çalışanlar ve üçüncü kişilerle ilgili hukuki riskler

• Doğal afet ve çevresel riskler

şeklinde sınıflandırılabilir.

Kurumsal açıdan bakıldığında işyeri sigortaları;

• İşletme sermayesini korur

• Beklenmedik büyük harcamaların önüne geçer

• İş sürekliliğini güvence altına alır

• Yönetimsel ve finansal öngörülebilirlik sağlar

Sigortasızlık, çoğu zaman kontrolsüz bir finansal risk anlamına gelir.

İşyeri Sigortalarında Temel Teminat Yapısı

Yangın ve Doğal Afet Teminatları

İşyeri sigortalarının temelini oluşturur. Bu teminatlar genellikle aşağıdaki riskleri kapsar:

• Yangın

• Yıldırım

• İnfilak (patlama)

• Deprem (isteğe bağlı ancak yüksek öneme sahiptir)

• Sel ve su baskını

• Fırtına, dolu, yer kayması

Bu teminatlar, yalnızca binayı değil; işletmeye ait demirbaşları ve stokları da kapsayacak şekilde düzenlenmelidir.

Yanlış uygulama:

Deprem teminatının maliyet gerekçesiyle poliçeden çıkarılması.

Bu yaklaşım, işletmeyi yüksek maliyetli bir riske açık bırakır.

Hırsızlık Teminatları

Hırsızlık teminatı, sadece çalınan malları değil;

• Zorla girilme sonucu oluşan zararları

• Kasa ve kilit sistemlerine verilen hasarları

• Cam kırılması gibi ikincil zararları

da kapsayabilir.

Sigorta şirketleri, güvenlik önlemlerini (alarm, kamera, kepenk vb.) dikkate alarak değerlendirme yapar. Bu nedenle işyerinin fiziki güvenlik altyapısı, poliçe şartlarını doğrudan etkiler.

Demirbaş, Makine ve Ekipman Teminatları

İşletmelerin faaliyetlerini sürdürebilmesi, çoğu zaman sahip oldukları ekipmanlara bağlıdır. Bu kapsamda:

• Ofis mobilyaları

• Elektronik cihazlar

• Üretim makineleri

• Teknik ekipmanlar

sigorta kapsamına doğru bedellerle dahil edilmelidir.

Eksik bedel beyanı, hasar anında orantılı ödeme yapılmasına neden olur. Bu durum, işletmenin gerçek zararını karşılamaktan uzaktır.

İş Durması (Kar Kaybı) Teminatı

İşyeri sigortalarının en stratejik teminatlarından biridir.

Yangın, deprem veya benzeri bir hasar sonrası işletme faaliyetleri durabilir. Ancak:

• Kira ödemeleri

• Personel giderleri

• Vergi ve sabit masraflar

devam eder.

İş durması teminatı, bu süreçte işletmenin gelir kaybını telafi etmeyi amaçlar ve işletmeye toparlanma süresi kazandırır.

Mali Mesuliyet Teminatları

Kurumsal işletmeler açısından en kritik risk alanlarından biridir.

Üçüncü Şahıs Mali Sorumluluk

• Müşterilerin veya ziyaretçilerin uğrayabileceği zararlar

• Komşu işyerlerine verilebilecek maddi hasarlar

İşveren Mali Sorumluluk

• Çalışanların iş kazaları

• SGK tarafından yöneltilebilecek rücu talepleri

Bu teminatlar, işletmeyi yüksek tutarlı hukuki ve mali sorumluluklardan korur.

Sektöre Göre Poliçe Özelleştirme Gerekliliği

İşyeri sigortalarında standart poliçe yaklaşımı doğru değildir.

Aynı metrekareye sahip iki işyeri;

• Faaliyet türü

• Kullanılan ekipman

• Çalışan sayısı

• Müşteri trafiği

gibi unsurlar nedeniyle tamamen farklı risk profillerine sahiptir.

Bu nedenle her işyeri için özel analiz ve özel teminat yapısı gereklidir.

İşyeri Sigortalarında Sık Yapılan Kurumsal Hatalar

• En düşük prim odaklı poliçe tercih edilmesi

• Teminat detaylarının okunmaması

• İşletme faaliyetinde değişiklik olmasına rağmen poliçenin güncellenmemesi

• Demirbaş ve stok bedellerinin eksik beyan edilmesi

• Poliçenin yıl boyunca hiç gözden geçirilmemesi

Bu hatalar, hasar anında telafisi mümkün olmayan sonuçlara yol açabilir.

Fiyatlandırmayı Etkileyen Unsurlar

İşyeri sigortalarında fiyat;

• Faaliyet alanı

• İşyerinin büyüklüğü

• Ciro

• Demirbaş ve stok değeri

• Lokasyon

• Güvenlik önlemleri

• Hasar geçmişi

gibi kriterlere göre belirlenir.

Dolayısıyla farklı işletmeler arasında doğrudan fiyat karşılaştırması yapmak yanıltıcıdır.

Sonuç: Kurumsal Güvence, Planlı Risk Yönetimi

İşyeri ve ticari sigortalar, işletmeler için bir formalite değil; kurumsal risk yönetiminin ayrılmaz bir parçasıdır.

Doğru yapılandırılmış bir poliçe;

• İşletmenin varlıklarını korur

• Faaliyet sürekliliğini sağlar

• Hukuki ve finansal riskleri sınırlar

• Kurumsal güvenilirliği destekler

Yanlış veya eksik yapılandırılmış bir poliçe ise yalnızca kağıt üzerinde bir güvence sunar.

İşyeri ve ticari sigortalar konusunda sağlıklı bir sonuç elde edebilmek için, işletmenin tüm risklerinin profesyonel şekilde analiz edilmesi ve buna uygun teminat yapısının oluşturulması gerekir. Bu noktada, işletmenizin ihtiyaçlarına özel değerlendirme almak için Dörtay Sigorta uzmanlarıyla iletişime geçebilirsiniz.